Revelado: estados de EE. UU. que requieren cobertura de motorista sin seguro

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“Las leyes en la mayoría de los estados han demostrado ser ineficaces para reducir la cantidad de conductores sin seguro”, explicó el Instituto de Información de Seguros (III) en un resumen sobre los automovilistas sin seguro en su sitio web. “Hay muchas razones para esto. Algunos conductores no pueden pagar y algunos conductores con recargos por accidentes o infracciones graves de tránsito no quieren pagar las altas primas que resultan de un mal historial de manejo.

“Con el porcentaje estimado de conductores sin seguro en los EE. UU. cercano al 13%, es costoso rastrear a los infractores de las leyes de seguro obligatorio. Los departamentos estatales de seguros y las compañías de seguros están utilizando nuevas técnicas para combatir el problema de los automovilistas sin seguro, incluido el uso de medios electrónicos para verificar rápidamente el seguro del automóvil”.

Aún así, el problema persiste y debido a esto, incluso si la cobertura de motorista sin seguro no es obligatoria en todos los estados, podría valer la pena considerarla para muchos de los conductores del país.

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¿Qué es la cobertura de motorista sin seguro?

De acuerdo con el III, la cobertura de automovilistas sin seguro, también conocida como UM, está diseñada para brindar compensación a los asegurados cuando un conductor culpable no tiene seguro de responsabilidad civil o abandona ilegalmente la escena del accidente.

La organización agregó que si bien este tipo de póliza no reduce la cantidad de automovilistas sin seguro en la carretera, proporciona una manera para que los conductores enfrenten las consecuencias financieras de los accidentes con automovilistas sin seguro o que se dan a la fuga.

¿Cómo funciona la cobertura de motorista sin seguro?

Generalmente, cuando ocurre un accidente y el otro automovilista tiene la culpa, su seguro de automóvil debe cubrir la reparación del automóvil y los costos médicos incurridos por el conductor sin la culpa y sus pasajeros. Sin embargo, si el conductor culpable no tiene cobertura y no puede pagar, el otro conductor puede terminar pagando la factura.

Aquí es donde la cobertura de automovilistas sin seguro es útil. Este tipo de póliza llena la brecha entre los costos incurridos por el conductor asegurado y la capacidad de pago del conductor culpable.

UM generalmente se incluye con la cobertura de motorista con seguro insuficiente (UIM), que funciona casi exactamente igual. La única diferencia es que UIM brinda protección financiera cuando el conductor culpable tiene un seguro, pero su cobertura no es suficiente para pagar todos los gastos.

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¿Qué cubre el seguro de motorista sin seguro?

Las pólizas de automovilistas sin seguro brindan dos tipos de protección. Estos son:

  • Cobertura de lesiones corporales de automovilistas sin seguro (UMBI): cubre las facturas médicas, los costos incurridos debido al dolor y el sufrimiento, la pérdida de salarios y los gastos funerarios resultantes de una colisión con un conductor culpable sin seguro. Algunas pólizas también cubren accidentes de peatones y ciclistas.
  • Cobertura de daños a la propiedad del conductor sin seguro (UMPD): paga los daños al vehículo o la propiedad del titular de la póliza después de un choque con un conductor culpable que no tiene seguro. Algunas pólizas, sin embargo, requieren que el asegurado pague una cantidad deducible.

Varios estados también permiten el “apilamiento”, lo que beneficia a quienes poseen más de un vehículo asegurado. Esta práctica brinda a los conductores la opción de combinar los límites de UMBI para varios automóviles, ya sea en una sola póliza o en varias pólizas a nombre del asegurado, lo que aumenta el monto total de la cobertura.

“[To illustrate], en una familia de tres autos, donde los límites de responsabilidad del conductor sin seguro son de $20,000, en un estado que no prohíba apilar, la cantidad disponible para pagar un reclamo en un accidente con un conductor sin seguro sería de $60,000”, explicó III. “[But] debido a que el apilamiento aumenta el costo del seguro de automóvil, aproximadamente la mitad de los estados prohíben el apilamiento”.

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¿Qué estados requieren cobertura de motorista sin seguro?

Hay más de 20 estados en los EE. UU. donde la cobertura de motorista sin seguro es obligatoria. En otros, las compañías de seguros están obligadas a ofrecer pólizas de UM, pero su compra no es obligatoria. Menos estados requieren que los conductores obtengan cobertura de motorista con seguro insuficiente.

A continuación se muestra la lista completa de estados que requieren cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente, junto con los límites mínimos de responsabilidad correspondientes.

Estado

Cobertura requerida y límites mínimos de responsabilidad

Connecticut

UMBI: $25,000 por persona, $50,000 por accidente

Distrito de Columbia

UMBI: $25,000 por persona, $50,000 por accidente

UMPD: $5,000 por accidente

Illinois

UMBI: $25,000 por persona, $50,000 por accidente

Kansas

UMBI: $25,000 por persona, $50,000 por accidente

Maine

UMBI: $50,000 por persona, $100,000 por accidente

Maryland

UMBI: $30,000 por persona, $60,000 por accidente

UMPD: $15,000 por accidente

Massachusetts

UMBI: $20,000 por persona, $40,000 por accidente

Minnesota

UMBI: $25,000 por persona, $50,000 por accidente

Misuri

UMBI: $25,000 por persona, $50,000 por accidente

Nebraska

UMBI: $25,000 por persona, $50,000 por accidente

nuevo hampshire

UMBI: $25,000 por persona, $50,000 por accidente

UMPD: $25,000 por accidente

Nueva York

UMBI: $25,000 por persona, $50,000 por accidente

Carolina del Norte

UMBI: $30,000 por persona, $60,000 por accidente

UMPD: $25,000 por accidente

Dakota del Norte

UMBI: $25,000 por persona, $50,000 por accidente

Oregón

UMBI: $25,000 por persona, $50,000 por accidente

Carolina del Sur

UMBI: $25,000 por persona, $50,000 por accidente

UMPD: $25,000 por accidente

Dakota del Sur

UMBI: $25,000 por persona, $50,000 por accidente

Vermont

UMBI: $50,000 por persona, $100,000 por accidente

UMPD: $10,000 por accidente

Virginia

UMBI: $25,000 por persona, $50,000 por accidente

UMPD: $20,000 por accidente

Virginia del Oeste

UMBI: $25,000 por persona, $50,000 por accidente

UMPD: $25,000 por accidente

Wyoming

UMBI: $25,000 por persona, $50,000 por accidente

Fuente: Instituto de Información de Seguros, enero de 2022

En New Hampshire y Virginia, el seguro de automóvil no es obligatorio, pero si se compra, debe incluir cobertura para automovilistas sin seguro.

¿Cuánto cuesta la cobertura de motorista sin seguro?

Las primas para la cobertura de conductores sin seguro son relativamente menos costosas que otros tipos de pólizas de seguros de automóviles, aunque los precios podrían ser más altos en los estados con un mayor porcentaje de conductores sin seguro. En promedio, la cobertura de UM cuesta menos que el seguro de responsabilidad estándar.

La firma de finanzas personales NerdWallet fija el precio de la cobertura de automovilistas sin seguro en aproximadamente menos de la mitad del precio de una póliza de responsabilidad regular, mientras que el sitio web de información financiera MarketWatch dice que los conductores pueden obtener cobertura UM por tan solo $ 5 a $ 10 adicionales en sus primas mensuales.

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¿Vale la pena contratar una cobertura de motorista sin seguro?

Aunque no es obligatorio en la mayoría de los estados, hay varias razones por las que los conductores deberían considerar obtener cobertura UM, según los expertos.

“Es posible que deba comprar una cobertura de motorista sin seguro, según el lugar donde viva, pero incluso si no es así, vale la pena considerarlo”, aconsejó NerdWallet. “Este tipo de seguro cuesta relativamente poco y podría ahorrarle decenas de miles de dólares si lo atropella un conductor sin seguro”.

Agregó que incluso para aquellos con seguro de salud, comprar pólizas de UM tiene sus ventajas.

“Si bien su seguro de salud debe pagar el tratamiento médico después de un accidente, la cobertura de automovilistas sin seguro aún podría ser beneficiosa, ya que puede cubrir los gastos continuos, como la atención a largo plazo”, explicó la firma. “Además, normalmente no hay deducible para la cobertura UMBI, lo que podría compensar un deducible alto del seguro de salud”.

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