Cuándo y por qué renunciar a un seguro de vida – Forbes Advisor

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Uno de los beneficios de una póliza de seguro de vida con valor en efectivo es que puede acceder al dinero mientras aún está vivo. Hay varias formas de retirar dinero del valor en efectivo, incluida la entrega de la póliza por una suma global. Así es como funciona y cuándo tiene sentido renunciar a una póliza de seguro de vida.

Formas de acceder al valor en efectivo en el seguro de vida

Si tiene una póliza de seguro de vida permanente, es probable que tenga un componente de valor en efectivo. Hay varias formas de acceder a ese dinero como titular de la póliza.

Retiro

Tiene la opción de retirar fondos de la porción de valor en efectivo de su póliza. Siempre que retire solo hasta el monto que pagó en primas (conocido como base de costo) y no las ganancias que obtuvo, no deberá impuestos. Puede retirar más que la base de costo, pero prepárese para pagar impuestos sobre esa parte.

Un retiro del valor en efectivo reducirá el beneficio por muerte que reciben sus beneficiarios.

Préstamo de póliza

También puede pedir prestado contra el valor en efectivo de su póliza. No hay ningún proceso de solicitud de préstamo o verificación de crédito involucrada porque esencialmente está tomando prestado de usted mismo. Debe pagar intereses, pero las tasas suelen ser bajas.

Si fallece antes de que se pague el préstamo, el saldo pendiente se deduce del beneficio por fallecimiento pagado a sus beneficiarios.

Rendirse

Renunciar a una póliza de seguro de vida significa cancelar la póliza y recibir su valor de rescate, que es el valor en efectivo menos cualquier tarifa de rescate. Si sigue esta ruta, la cobertura finaliza. Sus beneficiarios no recibirán un beneficio por muerte cuando usted muera.

Deberá impuestos sobre la cantidad que reciba que esté por encima de la base del costo.

Acuerdo de vida

Si ya no quiere o necesita su póliza, puede vendérsela a un tercero en lo que se conoce como acuerdo de vida. Recibe un pago único en efectivo, a menudo por más del valor de rescate (más sobre eso más adelante). El comprador asume la responsabilidad de la póliza, incluido el pago de la prima, y ​​recibe el beneficio por fallecimiento cuando usted fallece.

Los acuerdos de vida generalmente están destinados a personas mayores que tienen problemas de salud.

Cuándo entregar su póliza de seguro de vida

Teniendo en cuenta las diversas formas de acceder a su valor en efectivo en el seguro de vida, es posible que se pregunte cuándo es mejor rescatar su póliza a cambio de efectivo. He aquí un vistazo a algunos escenarios en los que esto puede tener sentido.

Encontraste una oferta mejor

Si bien las cotizaciones de seguros de vida aumentan con la edad y los nuevos problemas de salud que desarrolla, existe la posibilidad de que pueda calificar para una póliza más asequible hoy en comparación con la primera vez que contrató la actual. Por ejemplo, tal vez su salud haya mejorado significativamente o haya dejado de fumar.

En este caso, puede valer la pena buscar uno nuevo a un costo menor. Asegúrese de que su nueva póliza esté vigente antes de entregar su póliza actual. Además, antes de comprar un nuevo seguro de vida, averigüe si un intercambio 1035 podría ahorrarle dinero en impuestos.

No puede pagar las primas

El seguro de vida permanente es significativamente más caro que el seguro de vida a término. Si las primas le quitan un gran mordisco a sus ingresos, es posible que le convenga una póliza de seguro de vida a término más económica. Considere buscar cobertura de seguro de vida a término para comparar costos.

Ya no necesitas un seguro de vida

Hay algunos casos en los que simplemente ya no necesita cobertura de seguro de vida. Por ejemplo, si ya nadie depende económicamente de usted, es posible que no necesite un seguro de vida. Puede que no tenga sentido financiero mantener su póliza en vigor.

Necesita una gran cantidad de efectivo rápidamente

Si tiene un gasto importante que cubrir o tal vez una mejor oportunidad de inversión, pero no tiene ningún activo líquido para aprovechar, entregar una póliza de seguro de vida con valor en efectivo puede ser una opción decente, especialmente si su necesidad real de seguro de vida ha disminuido.

¿Cómo se calcula el valor de rescate en efectivo?

El valor de rescate de una póliza se basa en la parte de las primas que se depositaron en la cuenta de valor en efectivo más la tasa de interés pagada o las ganancias de inversión. De eso, se restan los préstamos pendientes, junto con cualquier tarifa de rescate.

Algunas pólizas tardan muchos años en acumular un valor en efectivo sustancial, por lo que es posible que no tenga mucho valor en efectivo de todos modos.

Con el tiempo, las tarifas de rescate tienden a disminuir. Idealmente, esperaría hasta que la tarifa sea mínima o inexistente. Además, cuanto más tiempo haya mantenido la póliza, mayor será probablemente la parte del valor en efectivo.

Además, recuerde que si su valor de rescate en efectivo vale más de lo que pagó en primas, deberá pagar impuestos sobre la renta por la diferencia.

Finalmente, tenga en cuenta que sus beneficiarios no recibirán un beneficio por fallecimiento si cancela su póliza. Por lo tanto, al explorar sus opciones para obtener valor en efectivo del seguro de vida, considere cómo cada método afectará su planificación patrimonial y sus objetivos a largo plazo. Puede haber una mejor opción si necesita efectivo.

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Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida de rendición

¿Se puede renunciar a una póliza de seguro de vida a término?

Puede cancelar una póliza de seguro de vida a término en cualquier momento, pero dado que no hay un componente de valor en efectivo incluido en el seguro de vida a término, no hay dinero que recuperar.

¿Qué es un valor de rescate en efectivo?

El valor de rescate en efectivo es la cantidad que recibe si entrega una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, como una póliza de seguro de vida entera. Es el valor en efectivo que tiene menos cualquier cargo de rescate. Los cargos de rescate pueden durar entre 10 y 15 años después de comprar la póliza.

¿Pagaré impuestos sobre el valor de rescate en efectivo?

Si el valor de rescate en efectivo que recibe es más alto que lo que pagó a través de las primas (basado en el costo), puede pagar impuestos sobre el monto que supera lo que pagó. Hable con un profesional de impuestos para determinar cuándo el seguro de vida está sujeto a impuestos.


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