Autos para los que no puede comprar seguro – Forbes Advisor

0
13

Nota editorial: ganamos una comisión de los enlaces de socios en Forbes Advisor. Las comisiones no afectan las opiniones o evaluaciones de nuestros editores.

¿Alguna vez has fantaseado con tener un auto deportivo de alto rendimiento? Tal vez estés lleno de nostalgia y quieras un vehículo antiguo. O tal vez es lo contrario y no es un automóvil lujoso lo que está considerando, sino comprar nuevamente su vehículo totalizado para repararlo y conducirlo.

Conducir un vehículo fuera de lo común puede ser un sueño hecho realidad, pero encontrar un seguro para él es un detalle que a menudo se pasa por alto.

Una póliza de seguro de automóvil estándar es bastante simple de adquirir si está comprando un automóvil promedio. Comprar una póliza de seguro de automóvil para vehículos populares como un Toyota Rav4 o un Honda Civic es fácil. Puede comparar cotizaciones de seguros de automóviles con múltiples compañías de seguros, encontrar el precio y la compañía que más le gusten y comprar su póliza.

Sin embargo, para muchos vehículos especiales, o vehículos con problemas especiales, no puede comprar un seguro de automóvil con cualquier compañía, si es que lo hace. Las compañías de seguros de automóviles consideran ciertos vehículos y riesgos inaceptables. Como resultado, podrían negarse a ofrecerle una póliza.

¿Qué hace que un automóvil sea difícil, o imposible, de asegurar?

Hay muchas razones por las que las compañías de seguros de automóviles pueden considerar que un automóvil no es elegible para el seguro de automóviles. La causa principal de una denegación de cobertura es fácil de entender: la compañía de seguros considera que el vehículo es demasiado riesgoso para asegurarlo.

Por ejemplo, tal vez el valor del vehículo se haya considerado demasiado alto. O el auto no parece estar en buenas condiciones para la carretera, o es un auto que no puede sufrir mucho daño sin ser totalizado de inmediato. Por otro lado, podría ser un vehículo que podría causar demasiado daño a otros automóviles, lo que aumentaría las reclamaciones de responsabilidad contra el propietario.

Los autos que comúnmente son casi imposibles de asegurar incluyen:

  • Automóviles del mercado gris, es decir, vehículos que se importan legalmente pero no se venden en los EE. UU.
  • Vehículos modificados o alterados
  • coches personalizados
  • Autos exóticos, de alto valor o de alto rendimiento
  • Vehículos antiguos, clásicos o raros
  • coches de exposición
  • Vehículos demasiado pesados
  • vehículos de título de marca

¿Por qué no puedo encontrar un seguro de automóvil para mi automóvil?

La razón por la cual las compañías de seguros negarán la cobertura para ciertos vehículos se reduce al riesgo que presenta el automóvil o si una compañía de seguros cree que el automóvil puede ser inseguro. Miremos más de cerca estos autos para ver exactamente por qué muchas compañías de seguros los etiquetan como no asegurables.

Coches del mercado gris: Estos autos no se venden ni distribuyen en los EE. UU., por lo que no cumplen con nuestros estándares de seguridad o emisiones. A menos que tengan 25 años o más, los vehículos del mercado gris deben someterse a modificaciones y un proceso riguroso para registrarse, pero algunos estados, como California, tienen pasos adicionales incluso en ese caso.

La mayoría de las compañías de seguros niegan el seguro para cualquier automóvil del mercado gris debido a problemas de estándares, y también será difícil encontrar repuestos. Sin embargo, algunos proveedores de seguros lo aceptarán si el automóvil cumple adecuadamente con los estándares del Departamento de Transporte y la Agencia de Protección Ambiental. Si está buscando comprar un vehículo del mercado gris, su mejor opción es buscar una compañía de seguros especializada como Hagerty.

Vehículos alterados o modificados: Mejorar su automóvil puede hacer que sea difícil asegurarlo. Los automóviles sustancialmente modificados o alterados, especialmente con diferentes sistemas de suspensión o kits de elevación, están mal vistos por las compañías de seguros. Agregar un soplador, un sobrealimentador o un turbocompresor, cambiar el motor o la transmisión, o colocar neumáticos de gran tamaño también hacen que sea difícil asegurar un vehículo. Las modificaciones suelen estar ahí para aumentar la velocidad y el rendimiento del vehículo, lo que lo convierte en un conductor más rápido y arriesgado a los ojos de la compañía de seguros.

coches personalizados: Los automóviles hechos a la medida (o reconstruidos) son únicos y las compañías de seguros no quieren asumir el riesgo adicional que conllevan los vehículos especializados. Esto incluye réplicas, autos en kit y vehículos de producción limitada, además de vehículos no registrados para uso en la calle.

Algunas compañías aseguran un automóvil que tiene piezas personalizadas, pero le imponen límites. Por ejemplo, si tiene más de $20,000 en piezas personalizadas, podría ser un riesgo inaceptable y no será asegurable.

Vehículos de alto valor, exóticos o de alto rendimiento: Si ha ahorrado para un vehículo exótico, de alto rendimiento o mega caro, puede superar fácilmente el valor máximo que las compañías de seguros están dispuestas a asegurar. Muchas aseguradoras tienen el tope fijado en $150,000 (valor en efectivo nuevo o actual según el proveedor de seguros), pero algunas lo reducen. Hemos visto umbrales de valor de automóvil tan bajos como $ 40,000 a $ 60,000.

Eso significa que debe asegurarse de encontrar una compañía de seguros dispuesta a asumir el riesgo de un pago muy alto antes de comprar un automóvil muy caro.

La mayoría de las compañías solo limitan el tipo de autos que asegurarán o enumeran un valor asegurable máximo. Aún así, algunas compañías tienen listas específicas de vehículos no asegurables o automóviles a los que solo se les ofrecerá seguro de responsabilidad civil (y no cobertura integral o de colisión). Aquí hay algunos fabricantes de automóviles que algunas compañías de seguros ven como riesgos no elegibles para asumir:

  • Aston Martin
  • Bentley
  • Bugatti
  • Elío
  • ferrari
  • JOYA
  • Lamborghini
  • Loto
  • Maserati
  • Maybach
  • McLaren
  • Panoz
  • Rolls Royce
  • espía

Tesla y otros autos eléctricos han estado en esas listas, pero están comenzando a ser aceptados en los últimos años a medida que se vuelven más populares e incluso convencionales. (Tesla incluso se está diversificando en sus propios productos de Tesla Insurance).

Antiguo o clásico o raro: Los autos antiguos y clásicos son difíciles de valorar ya que algunos se deprecian mucho mientras que el valor de otros aumenta significativamente. Debido a esto, una póliza estándar de pasajeros privados no cubre estos autos. Si su automóvil es viejo pero no muy valioso, es posible que solo pueda obtener un seguro de automóvil de responsabilidad civil. Si tiene un automóvil clásico antiguo, busque una póliza de valor acordado (tal como suena que usted y la compañía de seguros acuerdan su valor y lo aseguran por esa cantidad) con una compañía especializada.

Coches de exposición o de colección: Si tiene un automóvil que construyó o restauró para mostrarlo únicamente en exhibiciones, desfiles, exhibiciones de automóviles y no es para uso general en las carreteras, puede ser un desafío obtener un seguro. Estos vehículos generalmente necesitan una póliza de seguro especializada, pero en el lado positivo, debe ver si hay disponible un descuento por bajo millaje.

El vehículo es demasiado pesado: La cantidad de daño que su vehículo puede causar a otros es una preocupación para las compañías de seguros, especialmente cuando se trata de la cobertura de responsabilidad civil. Las compañías de seguros tienden a enumerar un peso bruto máximo del vehículo de hasta 10,000 libras, o tal vez 14,000 con aprobación de suscripción, que consideran aceptable. A modo de comparación, la mayoría de los SUV pesan entre 2000 y 6000 libras.

Vehículos con título de salvamento o de marca: Los vehículos que han sido totalizados en un accidente o por otras razones, como automóviles dañados por una inundación, pueden terminar con un título de salvamento u otro título de “marca” de chatarra, total o inundación. Los DMV estatales otorgan estos títulos para demostrar que el automóvil no está en condiciones de circular o para documentar que está seriamente dañado. Si un vehículo es reparable, es posible que pueda repararlo y obtener un título de “marca nueva” que muestre que se reconstruyó o restauró y está listo para volver a la carretera.

Las compañías de seguros no son fanáticas de los vehículos con títulos de marca porque incluso con un título reconstruido, la seguridad del automóvil puede estar en duda, además de que su valor es incierto. Sin embargo, algunas compañías de seguros ofrecerán una póliza con solo responsabilidad y no integral y colisión para un vehículo con título reconstruido.

Cómo usa su automóvil importa

A veces, no es el automóvil en sí mismo, sino la forma en que lo usa lo que lo hace no asegurable con una póliza de seguro de automóvil de pasajeros privada ordinaria. Supongamos que su automóvil se usa para fines distintos a la conducción personal, como las entregas. En ese caso, las compañías de seguros comienzan a preocuparse por los riesgos elevados y querrán que usted tenga una póliza de uso comercial.

Si su póliza es denegada por el uso del vehículo, pregunte a su compañía de seguros qué tipo de póliza puede obtener. Es posible que solo necesite agregar un endoso para cubrir el vehículo adecuadamente. Por ejemplo, es posible que los conductores de Uber deseen un seguro de viajes compartidos, o es posible que deba actualizarse a una póliza comercial si está entregando alimentos.

Algunos usos de un automóvil que pueden hacer que sea inaceptable asegurar:

  • Uso comercial
  • Uso comercial o artesanal: la definición varía, pero puede incluir limpieza de piscinas, jardinería o paisajismo, electricistas, plomeros, pintura, catering o floristas.
  • Entrega: puede incluir entrega de periódicos, correo, mensajería, paquetes de pizza u otros alimentos y bebidas
  • Alquiler de vehículos de librea, taxi o limusina u otros vehículos
  • Alquilar su coche a corto o largo plazo
  • Servicios de emergencia o aplicación de la ley
  • Quitando la nieve
  • Participar en concursos de velocidad o carreras.

Algunas compañías de seguros no cubrirán automóviles con logotipos o envolturas publicitarias, ya sean removibles o permanentes. Se cree que existe un mayor riesgo ya que su vehículo puede verse como un objetivo más para el vandalismo o ser utilizado para fines comerciales.

Y a veces no es el automóvil o el uso, sino usted o el lugar donde estaciona su automóvil lo que dificulta obtener cobertura. Por ejemplo, estos problemas pueden hacer que no pueda obtener una póliza con algunas compañías de seguros de automóviles:

  • Vehículos no matriculados y principalmente en garaje en el estado en que se asegura. Su seguro debe ser del estado en el que se encuentra su automóvil la mayor parte del tiempo. Las excepciones serían para miembros militares y estudiantes universitarios.
  • Viviendo en tu coche. Hacer de su automóvil su residencia es demasiado riesgo para algunos proveedores de seguros.
    A veces simplemente no puede obtener cierta cobertura, como amplia y colisión, porque el automóvil tenía su bolsa de aire o tenía daños anteriores.

Cómo obtener un seguro de automóvil para un automóvil inusual

Si se le niega la cobertura con su compañía de seguros de automóviles actual, no se preocupe todavía. Es probable que pueda encontrar cobertura en otro lugar. Lo que se considera demasiado arriesgado para una empresa puede estar bien para otra. Para obtener una póliza de seguro de automóvil para un vehículo inusual, es posible que deba:

  • Obtener una póliza comercial
  • Agregue un endoso a su póliza existente
  • Compre y compre de una compañía de seguros de automóvil diferente
  • Encuentre una póliza de un proveedor de seguros especializado
  • Cambie sus coberturas a algo aceptable

Si comenzó a usar su vehículo para uso comercial, entregas o algo fuera de lo común, es probable que necesite actualizar su póliza a una póliza comercial o especializada para estar debidamente asegurado. Si es un conductor de viajes compartidos, algunas compañías requieren un cambio a una actualización comercial y otras tienen un endoso que debe agregar a su póliza.

Suponga que tiene un vehículo que es caro, personalizado, del mercado gris o especial de otra manera. En ese caso, probablemente deba comprar con una compañía de seguros especializada que ofrezca pólizas especiales para automóviles únicos o de alto valor. Lo mismo es cierto si el automóvil es un automóvil antiguo o clásico o si lo está utilizando para un propósito arriesgado, como carreras en pistas o exhibiciones.

Si su vehículo tiene un título reconstruido, algunos proveedores de seguros no le ofrecerán cobertura integral o de colisión, por lo que es posible que deba conformarse con tener solo cobertura de responsabilidad civil para el automóvil.

Al final, si su automóvil está en condiciones de circular y puede registrarlo, y si compara la tienda con una amplia variedad de compañías de seguros de automóviles, es probable que encuentre una compañía de seguros que trabaje con usted. Si ha estado comprando o está asegurado por compañías regionales más pequeñas, es posible que no ofrezcan pólizas para el auto especial de sus sueños o incluso un Tesla, así que amplíe su búsqueda.

Compre con compañías nacionales y compañías especializadas que han construido su negocio asegurando vehículos únicos, poco convencionales o inusualmente caros. E incluso con compañías especializadas, no olvides solicitar descuentos en seguros de automóviles para obtener el mejor precio posible.

LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here